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　　11月1日，銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》將開(kāi)始實(shí)行。根據(jù)規(guī)定，銀行從此可以經(jīng)營(yíng)保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，但保證收益計(jì)劃的起點(diǎn)金額也將大幅提高：人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上，其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于上述起點(diǎn)金額。門(mén)檻提高，消費(fèi)者該如何理財(cái)？理財(cái)專(zhuān)家給您支幾招，助您巧理財(cái)。

招數(shù)一：閑工資轉(zhuǎn)一年定期

在一些國(guó)有商業(yè)銀行，都有種類(lèi)似“工薪理財(cái)小秘書(shū)”的服務(wù)，這些銀行的工資賬戶(hù)用戶(hù)，可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)，工資賬戶(hù)內(nèi)閑置資金將自動(dòng)轉(zhuǎn)為包括一年定期存款在內(nèi)的儲(chǔ)蓄品種。而一些股份制銀行近期推出一種叫“月計(jì)劃”的存款方式，年收益是活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個(gè)賬戶(hù)余額超過(guò)1萬(wàn)元，就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7％－2.05％。另外，教育儲(chǔ)蓄對(duì)有孩子的工薪家庭來(lái)說(shuō)，也是種不錯(cuò)的選擇。

招數(shù)二：投資基金風(fēng)險(xiǎn)較低

貨幣市場(chǎng)基金的購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)比較低，一般第一次起點(diǎn)為5000元，以后每次購(gòu)買(mǎi)1000元，買(mǎi)賣(mài)免手續(xù)費(fèi)用、利息稅，年收益普遍在1.6％－2％。同時(shí)它的流動(dòng)性非常好，一般辦理贖回手續(xù)后的第二個(gè)工作日就可使用。目前基金市場(chǎng)中23只貨幣市場(chǎng)基金的年收益率，一般都高于一年期銀行存款的稅后收益率。

招數(shù)三：基金定投小額投資

作為工薪階層，有時(shí)候手上可能一下拿不出5000元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，理財(cái)師則推薦“基金定投”方式，此種方式更適合采取定期定額小額注資的投資策略。在您選好購(gòu)買(mǎi)哪只基金后（通常為股票型基金），基金公司將每個(gè)月從您的資金卡上轉(zhuǎn)走200元進(jìn)行投資。“基金定投”一般年收益在15％左右，但需要注意的是，該方式回報(bào)率均為測(cè)算值，相關(guān)機(jī)構(gòu)不對(duì)此回報(bào)率做任何形式的保證。

招數(shù)四：分紅保險(xiǎn)值得關(guān)注

如果您手上只有單位代繳的統(tǒng)籌保險(xiǎn)，這顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。有種人壽分紅保險(xiǎn)方式，則值得考慮。這種分紅型保險(xiǎn)，可以在您發(fā)生人生意外、重大疾病的時(shí)候給予相應(yīng)賠付，保險(xiǎn)到期后還能獲得1％的利息，并有可能獲得一定的現(xiàn)金紅利或增值紅利。

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