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　　怎樣讓夫婦倆養(yǎng)老無(wú)憂

　　今年66歲的沈老先生6年前從某醫(yī)院退休下來(lái)，每月拿1100多元的養(yǎng)老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工資。老兩口住著兩室一廳近80平方米的私房。一個(gè)孫子已經(jīng)上了小學(xué)，現(xiàn)在住在老人家里，上學(xué)的費(fèi)用他們?nèi)?，孫子很懂事，不用他們操心。兒子兒媳去年新買了房，盡管當(dāng)初沈老先生給他們首付補(bǔ)貼了15萬(wàn)元，但小兩口還有40萬(wàn)20年的房貸在身，工作也很忙很辛苦，難得來(lái)和老兩口團(tuán)聚。由于生活習(xí)慣不一樣，老人也較少去兒子家。

　　目前，沈老先生夫婦月收入1600元左右，自住的房子價(jià)值約40萬(wàn)元，備有5萬(wàn)元的定期存款養(yǎng)老，另外還有3萬(wàn)元的國(guó)債。除去每月伙食與日常生活的水、電、煤氣等費(fèi)用，一般每月還能節(jié)余500元，但到年底只會(huì)多下來(lái)5000元左右。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)：1.夫婦倆養(yǎng)老無(wú)憂；2.給孫子上學(xué)準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，以減輕兒子兒媳的負(fù)擔(dān)(額外)；3.意外傷害等保險(xiǎn)保障；4.為了更好地保證和改善全家生活質(zhì)量，需要攢出相當(dāng)一筆錢。沈老先生希望再增加一些投資，能夠獲取比定期存款多的投資收益，同時(shí)希望專家推薦一些養(yǎng)老和意外保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。

　　資產(chǎn)配置建議

　　可自動(dòng)購(gòu)買基金

　　(1)一個(gè)家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金不可低于可投資資產(chǎn)的10%。沈老先生可留1萬(wàn)元存款作為備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。其余的錢可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時(shí)部分提前支取，同時(shí)又確保其余部分繼續(xù)獲得較高利息。

　　(2)購(gòu)買貨幣基金。因?yàn)樨泿呕鸪司哂泻豌y行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方，可隨時(shí)賣出，沒(méi)有利息損失。

　　(3)自動(dòng)購(gòu)買基金。對(duì)于孫子的教育費(fèi)用，沈老先生其實(shí)可以不必?zé)┥瘛；I集教育費(fèi)用，以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時(shí)存入，非常麻煩。這里建議采用定期定額的方式購(gòu)買開放式基金。(4)購(gòu)買憑證式國(guó)債。最好買那種兩年期限的國(guó)債，數(shù)量控制在2萬(wàn)元以下。

　　保險(xiǎn)保障建議

　　投保要破除儲(chǔ)蓄還本觀念

　　沈老先生可以為自己和老伴購(gòu)買一些特別針對(duì)老年人的險(xiǎn)種，如意外傷害險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。

　　建議沈老先生投保時(shí)破除儲(chǔ)蓄還本的觀念，讓保險(xiǎn)回歸到保障的本質(zhì)，在有限的預(yù)算下，盡量提高保額。

　　老年人理財(cái)：

　　巧妙儲(chǔ)蓄收益盡量最大化

　　上述這種既有退休金又有積蓄還有子女的老年人家庭在城市里比較典型。但還有幾種類型老年家庭的存在：有退休金有子女；有退休金無(wú)子女；有一定積蓄無(wú)子女。針對(duì)這樣的家庭，理財(cái)專家的建議是：巧妙儲(chǔ)蓄，收益盡量達(dá)到最大化。

　　1.采用“滾雪球”存款法。有退休工資的老人可以將每月余錢存一年定期存款，一年下來(lái)，手中就有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期。現(xiàn)在銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

　　2.減少存款，改買貨幣基金。

　　3.遞進(jìn)儲(chǔ)蓄法。有一筆積蓄的老年家庭可以采用此種儲(chǔ)蓄方法，這樣支取與收益兩不誤。如6萬(wàn)元的積蓄，可以按照2萬(wàn)元為單位分別存一年、二年、三年3種定期存款。一年下來(lái)，就可將到期的2萬(wàn)元轉(zhuǎn)存成三年定期。兩年后，存單全部為三年定期。

　　4.按月依次分存。有一定積蓄無(wú)子女的老人家庭，每個(gè)月的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就靠它了?？梢圆捎勉y行理財(cái)專家建議的方法：一年準(zhǔn)備7200元，按照月次分存，每月將600元存為3個(gè)月定期。這樣，每個(gè)月都有一筆存款到期。如果有了6筆錢，可以選擇半年定期；有了12筆錢，可以選擇一年定期……以此類推。這樣，存款可供月月支取。

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